|
Nghiệp vụ bảo hiểm này có phạm vi bảo hiểm như thế nào. Thế nào là tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm?
Trả lời: Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn khác, thuộc phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm này bao gồm những tai nạn gây tử vong hoặc thương tật về thân thể của người được bảo hiểm. Trong bảo hiểm con người, tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những sự kiện xảy ra (tại Việt nam) do một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm, từ bên ngoài tác động lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làm cho người được bảo hiểm bị tử vong hoặc thương tật thân thể; hoặc người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp.Theo khái niệm này, sự tử vong hoặc thương tổn thân thể do tai nạn phải hội tụ đủ các yếu tố sau: - Một lực tác động đến thân thể con người: Thông thường là những tác động cơ học, nhưng cũng có thể là một tác động hoá học, điện, nhiệt, chết đuối,… Tuy vậy các DNBH thường loại trừ một số trường hợp nhạy cảm như cảm đột ngột, trúng gió, sảy thai, thoát vị đĩa đệm, đau lư ng, cột sống hoặc rách vỡ cơ, ngộ độc thức ăn, đồ uống, tai biến trong quá trình điều trị, điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chủến tranh,… (mang tính thảm hoạ). - Sự bất ngờ của lực tác động: Đó là một sự kiện xảy ra mang tính chất đột nhiên, không thể dự báo trước và không thể tránh được (không phải là hậu quả của một quá trình).Vì thế mà những rủi ro có mức độ trầm trọng thường bị loại trừ như sử dụng và bị ảnh hưởng các chất kích thích, vi phạm pháp luật, tham gia các hoạt động nguy hiểm,…- Có nguyên nhân từ bên ngoài: Yếu tố này phân biệt tai nạn với bệnh tật; bệnh tật là kết quả của một quá trình tiến triển bên trong con người. - Ngoài ý muốn của con người: Tác động phải hoàn toàn độc lập với ý muốn của người được bảo hiểm (người được bảo hiểm không mong đợi). Vì vậy mà người bảo hiểm loại trừ trường hợp do hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp (lưu ý rằng những người thừa kế không cố ý vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm). - Có mối quan hệ nhân quả giữa tác động bên ngoài và sự tử vong hay thương tổn thân thể: Khi đánh giá tai nạn, người bảo hiểm phải xem xét đến mối quan hệ nhân quả giữa tác động bên ngoài và thương tổn thân thể. Người bảo hiểm chỉ coi tử vong, thương tật thân thể con người là hậu quả tai nạn khi do một yếu tố bên ngoài tác động. Yếu tố bên ngoài phải là nguyên nhân chính dẫn đến tổn hại về người chứ không phải là nguyên nhân gần nhất mang lại tổn hại thân thể người được bảo hiểm. Thực tế xác định mối quan hệ này rất khó, nhất là trong trường hợp có nhiều nguyên nhân gây ra thương tổn con người. Tuy nhiên, nếu nguyên nhân ban đầu là một tác động bên trong (đau tim, xuất huyết não,…) dẫn đến tử vong hay thương tật thân thể thì sẽ không được bảo hiểm. Ví dụ, một người bệnh bị suy hô hấp nặng đang trên đường đến bệnh viện để cấp cứu không may phương tiện chở anh ta gặp tai nạn, làm chậm thời gian vận chuyển và do không được cấp cứu kịp thời dẫn đến tử vong. Trường hợp này không coi là một tai nạn được bảo hiểm. |